Començar una empresa de préstecs per a persones amb mal crèdit obre un nínxol de consumidors que volen crèdit per diversos motius, però que poden no ser elegibles en els programes de préstecs tradicionals. El mal crèdit és relatiu i varia segons els prestadors i entre les indústries de préstecs. Per exemple, és més fàcil per a algú obtenir un préstec de cotxe amb una puntuació FICO de 480 que obtenir una hipoteca. Per obrir una empresa de préstecs, heu de definir els tipus de préstecs que voleu oferir i obtenir la llicència correcta per a ells.
Trieu un nínxol
Tot i que podeu establir un ampli negoci de préstecs per a préstecs personals, d’automòbils i d’habitatge, és convenient establir primer un nínxol. Centreu-vos a obtenir les llicències correctes i creeu una base de clients a mesura que us amplieu a altres àrees.
El vostre nínxol determina on inicieu la vostra llicència i formació sobre conformitat. Els préstecs privats personals no requereixen llicència, però estan limitats per les lleis de la usura estatal. Els préstecs per a automòbils estan regulats per l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor. Les hipoteques estan regulades pel Sistema Nacional de Llicències Hipotecàries.
Cerqueu finançament per al vostre negoci
Si teniu previst prestar diners, necessitareu una bona quantitat de capital quan inicieu el vostre negoci. El vostre pla de negoci hauria d’abordar on teniu previst obtenir aquest capital: també necessitareu el pla de negoci per atraure inversors i prestadors que us puguin ajudar a iniciar la vostra empresa i vosaltres.
Com que prestareu diners a un grup de persones d’alt risc, haureu de poder convèncer els vostres inversors que podreu recuperar els vostres préstecs. Reviseu estudis de casos d'altres prestadors i apreneu què van fer per cobrar pagaments i continuar sent rendibles. Establir mètodes eficaços com a política, documentar aquestes polítiques al vostre pla de negoci i assegurar els prestadors i inversors potencials que esteu preparats per fer la diligència deguda sobre els clients potencials.
Registre del negoci
El préstec és una indústria altament regulada. Comenceu registrant correctament la vostra empresa a l’estat. La vostra entitat comercial, ja sigui una societat de responsabilitat limitada o una corporació, està registrada a la secretaria d’Estat.
Pagueu les taxes de registre, que varien d’un estat a un altre, i obteniu un número d’identificació fiscal del lloc web de l’IRS mitjançant el formulari SS-4. Aquests dos són elements bàsics per registrar qualsevol empresa legalment i són necessaris per obtenir llicències, permisos locals, establir comptes bancaris i obtenir crèdit empresarial.
Obteniu la llicència correcta
El sistema nacional de llicències hipotecàries és l’organisme de llicència i regulació de tots els prestadors d’hipoteques. No importa si proporcioneu préstecs a persones amb un crèdit perfecte o un crèdit deficient. Completa totes les classes de prelicència i fes l'examen NMLS. Després de passar l’examen, podreu escriure préstecs. Com a empresa, empleneu el formulari MU1 al lloc web de NMLS per establir el vostre negoci com a prestador.
Qualsevol persona del sector hipotecari, tant empresarial com personal, ha de complir totes les verificacions de fons i de crèdit. També cal empremta digital. Si teniu previst fer alguna cosa més que préstecs intermediaris, heu de convertir-vos en creador de préstecs hipotecaris al vostre estat. Seguiu la llista de comprovació proporcionada pel NMLS per a la vostra zona.
Comprensió dels òrgans reguladors
Els programes principals que ofereixen els prestadors d’hipoteques a aquells que tenen un mal crèdit inclouen els programes de préstecs assegurats federalment, com ara els préstecs de l’Administració Federal d’Habitatge amb límits de 500 FICO. També podeu proporcionar préstecs subprime que tinguin un risc més alt i tipus d’interès més elevats per a aquells amb una puntuació FICO. per sota de 500.
L’Oficina de protecció financera del consumidor manté l’examen de préstecs per a automòbils i programes d’arrendament. Les empreses de finançament d'automòbils poden obtenir préstecs per a bancs i cooperatives de crèdit o proporcionar finançament de forma independent. L’assegurança de bretxa i les garanties ampliades són altres elements que es poden afegir als préstecs durant el finançament.
Aquesta no és una prova habitual que passa el prestador, sinó una revisió de les pautes i procediments de subscripció, divulgació i publicitat. El CFPB revisa els contractes d’acord i de contractació i els sistemes de back-end, garantint la privadesa i les pràctiques de préstec justes.
Lleis d'ús de la investigació
Els límits d’usura dels préstecs privats varien d’un estat a un altre, amb alguns estats que limiten el nombre de préstecs i el tipus d’interès total permès. Per exemple, Arizona no pot cobrar més del 10 per cent, mentre que Delaware està limitat a un cinc per cent per sobre de la taxa de descompte federal.
Estableixi les seves directrius i finançament de préstecs
Començar la vostra pròpia empresa de crèdit no vol dir necessàriament que tingueu tots els diners vosaltres mateixos. Establir relacions amb bancs, cooperatives de crèdit, concessionaris de vehicles i inversors. Tenir més d’una àrea per comprar un préstec de mal crèdit us ajuda a trobar el producte adequat per a un client.
Un cop hàgiu establert el finançament, estableix les pautes de préstec. Per exemple, si esteu prestant préstecs FHA, les directrius haurien de complir les regles FHA. Si proporcioneu préstecs per a automòbils amb un mal crèdit, estableix els paràmetres per a la puntuació FICO, els requisits de deute i ingressos i els llindars que ajusten les taxes i els costos d’inici. Escriviu totes les directrius per assegurar-vos que tracteu amb justícia tots els sol·licitants.
Bones pràctiques comercials
Independentment del tipus de préstecs que oferiu, les condicions de publicitat i de préstec han de complir les normes i regulacions. Protegiu les dades personals i privades dels vostres clients. Permetre que la subscripció (no les relacions personals) prengui determinacions sobre préstecs per evitar pràctiques discriminatòries.
Llegiu i entengueu els conceptes bàsics de la Llei d’informació de crèdits justos, de la Llei de la veritat en el préstec, de la Llei d’oportunitat de igualtat de crèdit i de la regla de preus basats en el risc. Seguir aquestes normes i regulacions us ajudarà a mantenir-vos en línia amb totes les necessitats normatives.
