Saber convertir un percentatge anual en una taxa mensual permet al vostre negoci calcular els càrrecs per interessos d’un préstec subjecte a una composició mensual. Amb aquesta mètrica, podeu avaluar els costos d’un préstec mes a mes, mentre que una calculadora efectiva de tipus d’interès us permet revisar el cost anualment. Quan necessiteu demanar diners per ampliar la vostra petita empresa o invertir fons, aquests càlculs us ajudaran a trobar la millor opció.
Components de les fórmules financeres
La majoria de càlculs i fórmules financeres es basen en algunes dades bàsiques, inclosos el tipus d’interès i el nombre de períodes de pagament. Les fórmules per calcular el tipus d'interès mensual i el tipus anual efectiu es basen en el tipus d'interès indicat, que s'expressa amb la variable "i". Si no esteu segur del vostre tipus d’interès anual, consulteu el vostre extracte més recent o el préstec original. El nombre de períodes de pagament s'expressa amb la variable "n". Per al càlcul mensual del tipus d'interès, "n" representa el nombre de mesos d'un any, o 12.
En altres fórmules, pot representar el nombre de períodes de pagament durant la vida del préstec, com ara 120 pagaments d’un préstec a 10 anys. Si esteu calculant la vostra taxa mensual a partir d’un TAE, feu servir sempre 12 períodes, fins i tot si el vostre préstec és per a un període de temps més reduït, com ara sis mesos, o un període més llarg, com ara tres anys.
Conversió de TAE a mensual
Per convertir un tipus d'interès anual a mensual, utilitzeu la fórmula "i" dividida per "n" o l'interès dividit per períodes de pagament. Per exemple, per determinar la taxa mensual d'un préstec de 1.200 dòlars amb un any de pagaments i un TAE del 10%, dividiu entre 12 o 10 ÷ 12, per arribar al 0,0083% com a taxa mensual. En un saldo de 1.200 dòlars, l'interès del primer mes es determinaria multiplicant la taxa mensual pel total, o 1.200 dòlars x 0,0083, per arribar a 9,96 dòlars.
Horaris d'amortització i interessos
Aquest senzill càlcul proporciona una visió dels càlculs bàsics d’interessos, però molts préstecs contenen programes d’amortització més complicats. Amb aquests plans de pagament, els préstecs tenen una quota mensual plana. Al llarg de la vida del préstec, es paguen més càrrecs d'interessos al començament del període del préstec. A mesura que el préstec envelleix, la barreja passa a pagaments de capital més grans. Si el vostre objectiu és limitar els pagaments d’interessos dels vostres préstecs, feu pagaments addicionals sempre que sigui possible i demaneu al vostre banc que apliqui el pagament addicional al principal. També haureu de consultar el vostre programa d’amortització per atribuir correctament les despeses mensuals als vostres informes financers.
Tarifes anuals efectives
Quan els vostres interessos sobre un préstec es calculen mensualment, s’incrementen i acabeu pagant interessos per interessos avaluats prèviament. Per aquest motiu, el TAE que pagueu per un préstec és realment inferior a l’efecte global dels interessos sobre el vostre resultat final. Si esteu calculant el vostre tipus d’interès mensual en un esforç per avaluar les opcions de préstec, també és valuós revisar el tipus efectiu.
La fórmula efectiva de la taxa anual és [1 + (i / n)] ^ n -1. Per completar la fórmula, dividiu el tipus d'interès anual indicat pel nombre de períodes, afegiu 1 i, a continuació, multipliqueu la resposta per la potència de n o el nombre de períodes. Resteu 1 d’aquesta resposta.
Exemple:
Un préstec d’interès del 10% amb 12 períodes es resoldria de la següent manera:
- 0.10/12 = 0.0083
- 1+ 0.0083 = 1.0083
- 1.0083^12 = 1.1043
- 1,1043-1 = 0,1043, o una taxa anual efectiva del 10,43 per cent.
Multiplicar un ítem per la potència d’un altre nombre és multiplicar-lo per si mateix el nombre de vegades indicat. En aquest exemple, 1.0083 es multiplica per si mateix 12 vegades per arribar a 1.1043. Si teniu accés a una calculadora científica, podeu utilitzar el botó exponent per simplificar aquest càlcul.
